京东618金融伏笔全解析供应链消费网银在线平台业务四驾齐驱

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【一直以来，京东都被阿里旗下B2C电商平台天猫压了一头，就连京东618的店庆大促，也引来阿里拉拢3C厂商站队埋伏等待出击。反过来看，阿里对京东的警惕恰恰说明了京东的价值所在。但是京东真的会束手待毙么?固然不会，除京东商城和强大的物流体系，京东的金融版图也逐步浮出水面，现在本文作者陈凯就从金融的角度带我们了解面对阿里攻势后的京东守势。】

传统电商发展到今天，已从单纯的电商销售，转变为电商、支付、综合金融、物流为载体的一个综合的网上销售、理财、支付平台，而对主流电商而言，如何做好以金融为依托的电商业务，提高用户活性和粘性，也成为了电商发展的一个必要阶段。

从电商的发展轨迹而言，如今的电商已不再是那末纯洁了，而是走向了复合与跨界，后电商时期的电商平台如何发展，从京东团体的模式可以得出更多的鉴戒。上市以后，通过一系列的股东权益合作，京东团体目前已通过电商、金融、物流三个主干网络朝着后电商时期转型。

京东的业务拆解：不止是电商

作为以家电3C起家的京东商城而言，通过京东团体的布局，以团体旗下京东金融的产品和业务来提升对自有生态圈内B端商户和C端客户的金融服务合作，进而通过网银钱包的支付工具来实现两端的金融服务链接，实际上是以电商金融的思路在扩大平台的内部交易活性。电商产业链，不是一个隔离的，破碎的组成部分，而是一个成体系的，一环扣一环的整体业务流程。从供应商进货，到平台上架，到产品业务描写，客户购买，支付和物流，其中还包括对供应商和终端客户的融资与消费金融服务，在互联网技术和大数据的发展趋势之下，电商、物流与金融之间的融会程度在日趋加深。

5月22日，京东在纳斯达克挂牌交易，上市资产包括了旗下的京东商城团体、京东金融团体、拍拍网、海外事业部4部份业务架构。

从中可以看出，金融是京东电商业务一个密不可分的协同部份，而作为京东主营电商业务的有力支持，京东金融将成为一个很好的衍生服务，通过金融服务提高平台的电商消费粘性，并建立本身的金融服务体系。

京东的战略发力：金融4位一体

6.18是京东商城的年度促销节日，今年的特点是京东将会陆续在微信、手机QQ和京东手机客户端上推出10亿红包全民抢活动。其背后的逻辑则是，京东商城将通过与京东金融的紧密配合，通过业务流程和产品的组合，架构的调剂，来实现了以金融为依托的，以电商为生态的电商金融框架：

京东金融包括四大部份：供应链金融(产品：京宝贝)、消费金融(京东白条)、网银在线(网银钱包是支付工具)、平台业务(小金库)。京东商城和小金库、白条保障快捷购物体验，而优惠折扣力度和小金库的理财增值功能则让用户感觉到实惠。

从一个完全的互联网金融架构而言，上述京东金融的四大部份也已基本实现了全覆盖，建立自己的互联网金融服务网络。

从B端来看，有京东的供应链金融服务，通过与银行的授信合作，以京东商城的电商数据和定单、预付款作为授信根据，以银行资金为授信来源，为商户提供全面的融资服务，随着京东小贷的成立和后期业务的展开，京东商城的授信金融服务将更加独立。2014年第一个月，京东供应链金融贷款范围再创新高，超过10亿。

从C端来看，京东白条和小金库的配合，讲给京东的1亿多电商用户带来更好的互联网购物、理财体验，也就是边买边赚，消费、增值两不误。这是目前比较完善的对C端客户的金融服务方式，也就是通过白条的赊购来刺激用户在京东消费的愿望，同时让客户的闲散资金保存在小金库当中，获得4%~5%的年化收益率，为京东金融的C端带来更大的资金流量。

而作为京东金融的核心，网银钱包将成为往后连接上述金融服务的一个支点，也就是京东金融未来的支付核心，通过这个核心，可以为B端，C端的融资和消费提供更好的支付基础。同时，在完善自有支付流程和生态圈内运用场景的情况下，京东金融的网银钱包可以通过更多运用场景的尝试，以支付为触角，整合外部的商业形态，为京东的供应链金融、消费金融和在线理财业务带来更多的场景。

京东的更大野心：在更高平台上竞争

从B2C电商市场占比和金融架构的完全程度看，京东团体旗下的京东金融依然不是领先者，但随着内部业务的组合和京东金融服务的全面推出，京东金融在某些领域已具有了强大的市场竞争能力。

另外，随着腾讯和京东在电商领域展开合作，B2C平台QQ网购和C2C平台拍拍网并入京东，同时京东还取得易迅网少数股权和购买易迅网剩余股权的权利。也就是说，腾讯把旗下的电商业务并入京东，还在移动业务上通过微信开放接口，给京东带来更多的线上流量。

京东借此一方面取得了更大的B2C市场有份额(易迅网、QQ网购)，取得了线上的流量入口(微信购物和红包特权);另一方面通过京东金融的架构完善，建立了完善的互联网金融结构。

由此，一个大流量、大平台的电商+金融服务平台也就初步构建起来，京东也想凭仗这1更大的平台与竞争对手一起角逐后电商时期。

【京东是一个自营B2C平台，目前在自营B2C领域接近50%的市场份额，为自营电商第一，京东还自建了庞大的物流快递体系，其产业闭环基本构成。而电商就是三流合一：信息流、资金流和物流。物流和信息流京东自己做了，资金流的完善也就成了情理之中的事。不过京东金融和阿里金融还是有些不同。从明星产品上看，阿里巴巴出现了余额宝和文娱宝，京东有了京东白条和京东小金库。从定位上来看，阿里的金融耕耘的是庞大的阿里用户群，强调的是理财等功能。京东金融更多是在根据电商用户的网购消费、行动等习惯，制定有针对性的金融产品，将金融产品嵌入到用户的网购体验中去，强调的是为网购服务的功能。比如在京东买东西，你可以打白条。而这类人性化的设定正式消费者所需要的。】

作者，陈凯，系金融分析师。

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